住宅購入のための資金計画の進め方【海老名市・綾瀬市・厚木市・伊勢原市・座間市・大和市・相模原市・ 藤沢市・茅ヶ崎市・平塚市・寒川町 一戸建てコラム】

神奈川県にお住いの皆さま、神奈川県央エリア（海老名市・綾瀬市・厚木市・伊勢原市・座間市・大和市・相模原市）および湘南エリア（藤沢市・茅ヶ崎市・平塚市・寒川町）で新築住宅・分譲住宅をご検討中の皆さまへ。

人生で最も大きな買い物の一つである一戸建ての購入。
夢のマイホームを手に入れるためには、しっかりとした資金計画が必要です。
漠然とした不安を解消し、安心して住宅購入を進めるためには、どのようなステップを踏めば良いのでしょうか。
このコラムでは、海老名エリアでの新築戸建て購入を例に、具体的な資金計画の進め方を2025年現在の最新情報も交えながら詳しく解説します。

1. まずは現状把握から！住宅購入にかけられる予算を明確にする

住宅購入の資金計画を立てる上で、最初に行うべきは「現状把握」です。
現在の収入と支出、貯蓄額などを正確に把握し、無理のない返済計画を立てるための基礎を固めましょう。

●毎月の「住居費」にいくらまでかけられるか？

賃貸にお住まいの場合、現在の家賃は毎月の「住居費」として定着しているかもしれません。
しかし、新築住宅を購入した場合の住居費は、住宅ローンの返済だけでなく、固定資産税や都市計画税、火災保険料、そして将来の修繕費用なども含まれます。
これらを総合的に考慮し、手取り月収の25%〜30%程度を目安に設定するのが一般的です。
ご自身が希望する海老名の一戸建ての価格帯から、月々の返済額をシミュレーションしてみましょう。

●頭金と諸費用をいくら用意できるか？

新築戸建ての購入には、物件価格の他にさまざまな「諸費用」がかかります。
これには、印紙税、登録免許税、不動産取得税、仲介手数料、住宅ローン保証料、融資手数料、火災保険料などが含まれ、一般的に物件価格の5%〜10%程度とされています。
頭金と合わせて、これらの諸費用をどこまで自己資金で賄えるかを確認することが重要です。
頭金が多いほど住宅ローンの借入額を減らせるため、月々の返済負担を軽減できます。

●ライフプランを見据えた貯蓄計画

住宅購入はゴールではありません。
お子様の教育費、老後の生活費、車の買い替え費用など、将来必要となる大きな支出も考慮に入れ、余裕を持った貯蓄計画を立てておくことが大切です。
特に、小さなお子様がいるご家庭では、将来的な教育費の増大を見越した資金計画が欠かせません。
数年先、十年先を見据えて、新築住宅購入後も無理なく貯蓄を継続できるかを検討しましょう。

2. 住宅ローンの種類と選び方：賢く借りて返済負担を軽減

住宅ローンは、一戸建て購入の資金計画において最も重要な要素の一つです。
多種多様な住宅ローンの中から、ご自身のライフプランに合ったものを選ぶことが、将来の返済負担を大きく左右します。

●金利タイプを知る：変動金利・固定金利・固定期間選択型

住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて以下の3種類があります。

・変動金利型
半年ごとに金利が見直され、市場金利の変動によって返済額も変動します。
金利が低い時期はメリットが大きいですが、上昇リスクもあります。

・全期間固定金利型
借り入れ期間中、ずっと金利が変わらないタイプです。
市場金利が上昇しても返済額は一定のため、将来の返済計画が立てやすいという安心感があります。

・固定期間選択型
借り入れから一定期間（3年、5年、10年など）は金利が固定され、期間終了後に変動金利か再固定かを選択します。

2025年現在、日本銀行の金融政策によって金利の動向に注目が集まっています。
ご自身のリスク許容度や将来の家計状況を考慮し、最適な金利タイプを選ぶことが重要です。
専門家のアドバイスも積極的に活用しましょう。

●借入期間と返済方法：無理のない計画を立てる

借入期間は、35年が一般的ですが、現在は40年、50年ローンを取り扱いしている金融機関もあります。
期間が長いほど月々の返済額は減りますが、総返済額は増えます。
退職時の年齢や定年後の収入なども考慮し、無理のない返済期間を設定しましょう。

返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。

・元利均等返済
毎月の返済額（元金と利息の合計）が一定のため、返済計画が立てやすいのが特徴です。

・元金均等返済
毎月の元金返済額が一定のため、返済が進むにつれて利息が減り、総返済額は元利均等返済よりも少なくなります。
ただし、返済開始当初の負担は大きくなります。

海老名で新築住宅を検討する際には、複数の金融機関の住宅ローン商品を比較検討し、ご自身のライフプランに最適なものを見つけることが大切です。

●住宅ローン控除などの優遇制度を活用する

住宅ローンを組んで新築住宅を購入する場合、「住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）」という税制優遇制度を利用できます。
これは、年末の住宅ローン残高の0.7%（2025年時点）が所得税などから控除される制度です。
その他にも、贈与税の非課税措置など、新築戸建ての購入を後押しする様々な優遇制度がありますので、積極的に活用しましょう。
これらの制度は毎年のように見直される可能性があるので、最新の情報を確認するようにしてください。

3. 頭金と諸費用を準備する：計画的な貯蓄がカギ

新築戸建ての購入には、物件価格以外にまとまった自己資金が必要になります。
頭金と諸費用の準備は、資金計画の重要な柱です。

●頭金は「物件価格の10%〜20%」が目安

頭金は必ず必要というわけではありませんが、用意できるのであれば多い方が有利です。
一般的には物件価格の10%〜20%程度が目安とされています。
頭金を多く入れることで、住宅ローンの借入額が減り、月々の返済負担や総返済額を抑えることができます。

例えば、海老名で3,000万円の新築戸建てを購入する場合、頭金が10%であれば300万円、20%であれば600万円の自己資金が必要になります。
無理のない範囲で、できるだけ多くの頭金を用意することを目指しましょう。

●諸費用の内訳と準備のポイント

前述の通り、新築住宅の購入には物件価格とは別に様々な諸費用がかかります。

・印紙税: 売買契約書や住宅ローン契約書に貼付する印紙代
・登録免許税: 土地や建物の登記にかかる税金
・不動産取得税: 不動産を取得した際に一度だけかかる税金
・仲介手数料: 不動産会社に支払う報酬（売主の場合は不要）
・住宅ローン保証料: 金融機関の保証会社に支払う保証料（不要なケースもあり）
・融資手数料: 住宅ローンを組む際に金融機関に支払う手数料
・火災保険料: 加入が必須
・固定資産税・都市計画税: 日割り精算分
・引っ越し費用、家具・家電購入費用

これらの諸費用は、物件価格の5%〜10%程度が目安です。

例えば、3,000万円の新築戸建てであれば、150万円〜300万円程度を見込んでおく必要があります。

4. ライフイベントと将来設計を考慮した長期的な資金計画

一戸建ての購入は、一時的な買い物ではありません。
購入後の生活も視野に入れた、長期的な資金計画が重要です。

●家族構成の変化と教育費のシミュレーション

お子様の進学や独立など、ライフイベントによって家計の状況は大きく変化します。
特に、お子様の教育費は成長とともに増加する傾向があります。

・幼稚園・保育園
・小学校・中学校（公立・私立）
・高校・大学（私立・国公立）

など、どの段階でどの程度の費用がかかるのかを事前にシミュレーションし、住宅ローンの返済と並行して教育資金も準備できるよう計画を立てましょう。
海老名エリアには、子育てしやすい環境が整っていますが、教育費は家庭によって大きく異なるため、具体的な目標額を設定することが大切です。

●住宅のメンテナンス費用とリフォーム計画

新築戸建てを購入しても、時間が経てば外壁の塗り替えや屋根の補修、水回りの設備交換など、定期的なメンテナンス費用が発生します。
これらの費用を積み立てておく「修繕積立金」の考え方も重要です。
一般的に、10年〜15年に一度、数十万円から数百万円単位の費用がかかる可能性があります。

また、将来的にバリアフリー化や間取り変更などのリフォームを検討する可能性もあります。
これらの費用も、長期的な資金計画に組み込んでおくことで、安心して新築戸建てに住み続けることができます。

●老後資金の準備とセカンドライフ

住宅ローンの返済が続く中で、老後資金の準備も忘れてはなりません。
退職金や年金収入だけで生活が成り立つのか、不安な場合はiDeCoやつみたてNISAなどの資産形成も視野に入れ、計画的に老後資金を準備しましょう。
一戸建ては、老後の住居費の心配を軽減するメリットがありますが、固定資産税などの維持費は継続して発生します。
セカンドライフを豊かに送るためにも、早い段階からの資金計画が重要です。

5. 不動産会社・金融機関との連携とプロの活用

住宅購入の資金計画は、専門的な知識が必要となる場面が多くあります。
信頼できる不動産会社や金融機関のプロフェッショナルと連携し、最適な計画を立てましょう。

●専門家のアドバイスを受けるメリット

不動産会社は、物件選びだけでなく、資金計画の相談にも乗ってくれます。
住宅ローンに詳しい担当者であれば、お客様の状況に合わせた最適な金融機関やローンプランを提案してくれるでしょう。
また、税制優遇制度についても最新の情報を提供してくれます。

金融機関の住宅ローン相談窓口では、具体的な返済額のシミュレーションや、金利プランの比較、審査に関するアドバイスを受けることができます。
複数の金融機関を比較検討することで、より有利な条件で住宅ローンを組むことが可能になります。

●事前審査の活用と「借りられる額」と「無理なく返せる額」の違い

本格的に物件探しを始める前に、金融機関の「住宅ローン事前審査」を受けておくことを強くおすすめします。
これにより、自分がいくらまで借りられるのか、具体的な借入可能額を把握できます。事前審査に通ることで、物件の売主側からの信頼も得られ、スムーズな契約に繋がります。

ただし、「借りられる額」と「無理なく返せる額」は異なります。
金融機関が審査で算出する借入可能額は、あくまで最大値です。ご自身の生活費や将来のライフイベントを考慮し、本当に無理なく返済できる額を把握することが重要です。
海老名エリアで新築戸建てを探す際には、この点を特に意識して、余裕を持った資金計画を立てましょう。

海老名で新築住宅・分譲住宅の購入は、大きな夢であると同時に、綿密な資金計画が必要な一大イベントです。
まずは現状を把握し、無理のない予算を設定することから始めましょう。
そして、住宅ローンの種類や優遇制度を賢く活用し、将来のライフプランを見据えた長期的な視点で資金計画を立てることが成功の鍵です。

株式会社 秀建は、神奈川県央エリアおよび湘南エリアで、お客様一人ひとりの新築戸建て購入の夢をサポートしています。
海老名で一戸建ての購入をご検討中であれば、ぜひお気軽にご相談ください。
お客様の状況に合わせた最適な資金計画を一緒に考え、理想のマイホーム探しを全力でお手伝いさせていただきます。