住宅ローン審査に「通りやすい人」「通りにくい人」！その違いとは？【海老名市・綾瀬市・厚木市・伊勢原市・座間市・大和市・相模原市・ 藤沢市・茅ヶ崎市・平塚市・寒川町 一戸建てコラム】

神奈川県にお住いの皆さま、神奈川県央エリア（海老名市・綾瀬市・厚木市・伊勢原市・座間市・大和市・相模原市）および湘南エリア（藤沢市・茅ヶ崎市・平塚市・寒川町）で新築住宅・分譲住宅をご検討中の皆さまへ。

海老名市を中心としたエリアで新築の一戸建てを購入する際、

多くの方が避けて通れないのが「住宅ローン」の審査です。

「自分は安定した会社に勤めているから大丈夫」「年収も平均より高いはず」と思っていても、

審査の現場では思わぬ理由で希望の借入ができなかったり、条件が厳しくなったりすることがあります。

2026年現在の金融情勢を踏まえ、住宅ローンの審査で重視されるポイントと、

「通りやすい人・通りにくい人」の境界線について詳しく解説します。

1. 住宅ローン審査の要「返済負担率」の計算と目安

住宅ローンの審査において、金融機関が最も注視するのは「最後まで滞りなく返済し続けられるか」という点です。

その指標として用いられるのが**「返済負担率（返済比率）」**です。

返済負担率とは

年収に対して、年間のローン返済額が占める割合を指します。

ここで注意が必要なのは、住宅ローンだけでなく「現在借りているすべての負債」が含まれる点です。

　●　自動車ローン（マイカーローン）

　●　スマートフォンの分割払い

　●　クレジットカードのリボ払い

　●　カードローン

これらを合算して計算されます。

一般的に、審査に通る目安は年収の30％〜35％以内とされています。

審査に「通りやすい人」の傾向

返済負担率が低く、自己資金（頭金）を物件価格の1割〜2割程度用意できている方は、

金融機関からの信頼が厚くなります。また、既存の借入れを完済してから申し込むことで、

借入可能額を最大限に引き出すことが可能です。

2. 2026年における職業・雇用形態と勤続年数の評価

職業は、収入の「継続性」を判断する重要な材料です。

かつては「勤続3年以上」が必須条件と言われた時代もありましたが、

現在は働き方の多様化により、審査基準も柔軟に変化しています。

属性別の審査傾向

　●　公務員・上場企業の正社員：

　　　最も信頼度が高く、低金利などの優遇を受けやすい傾向にあります。

　●　転職直後の方：

　　　同業種へのキャリアアップや、国家資格を活かした転職であれば、

　　　勤続1年未満でも審査の対象となるケースが増えています。

　●　個人事業主・会社経営者：

　　　直近3期分の決算書や確定申告書が必要となるのが一般的です。

　　　節税対策で所得を低く抑えている場合、借入額が制限される可能性があります。

　●　契約社員・派遣社員：

　　　以前に比べれば門戸は広がっていますが、依然として審査は慎重に行われます。

　　　フラット35など、雇用形態を問わないローンを検討するのが現実的です。

審査を有利に進めるポイント

自身の職業が「通りにくい」とされるカテゴリーであっても、

過去の職歴との一貫性を証明できれば道は開けます。また、ペアローンや収入合算を利用して、

世帯全体の収入で審査を受けることも有効な手段です。

3. 完済時の年齢と「団信」加入のハードル

住宅ローンは最長35年、最近では40年や50年といった超長期ローンも登場していますが、

共通して重要なのが「完済時の年齢」です。

年齢制限の壁

多くの金融機関では、完済時の年齢を「80歳未満」と定めています。

逆算すると、35年ローンを組むためには44歳までに契約する必要があります。

40代後半以降で新築住宅を購入する場合、返済期間が短くなるため、

月々の返済額が高くなり審査が厳しくなることがあります。

団体信用生命保険（団信）の影響

住宅ローンの契約には、原則として「団体信用生命保険（団信）」への加入が義務付けられています。

これは、契約者に万が一のことがあった際にローン残高がゼロになる仕組みですが、

加入には健康状態の告知が必要です。 持病がある場合、通常の団信には加入できず、

審査落ちの原因となることがあります。

その場合は、加入条件が緩和された「ワイド団信」を取り扱う金融機関を選ぶなどの対策が必要です。

4. 信用情報に「傷」がないか？見落としがちな落とし穴

どれだけ高年収で安定した職業であっても、

**「信用情報」**に問題があると審査通過は極めて困難になります。

信用情報機関とは

個人の借入れ履歴や支払い状況を管理する機関（CICやJICCなど）のことです。

金融機関は審査時に必ずこれらのデータを確認します。

　●　うっかり未払い：

　　　数日程度の遅延でも、繰り返すと「支払い能力に疑問あり」と見なされます。

　●　スマホ料金の延滞：

　　　本体代金を分割払いしている場合、通信料の未払いはローンの延滞と同じ扱いになります。

　●　過去の自己破産や任意整理：

　　　一定期間（5年〜10年）は情報が残るため、その間の借入れはほぼ不可能です。

審査が不安な方は、あらかじめ自分で信用情報の開示請求を行い、

現在の状況を把握しておくことをお勧めします。

5. 海老名・神奈川県央で新築戸建てを選ぶなら「秀建」が強い理由

ここまで一般的な住宅ローンの審査基準について述べてきましたが、

実は「どの住宅メーカーで家を建てる（買う）か」も、審査の進め方に大きく影響します。

海老名市を中心に地元密着で展開する**秀建（しゅうけん）**は、

地域に根ざした企業だからこその強みを持っています。

◇　地元金融機関との強固な信頼関係

秀建は長年、海老名・綾瀬・座間といったエリアで数多くの新築住宅・分譲住宅を手掛けてきました。

地元の地方銀行や信用金庫との間に深い信頼関係があるため、他社では難しいと言われた条件でも、

秀建が間に入ることでスムーズに審査が進むケースが多々あります。

◇　土地の仕入れからアフターフォローまで一貫体制

私たちは土地の仕入れから設計、施工管理、さらには将来のリフォームまで

自社グループで完結できる体制を整えています。一戸建ての価値を正しく評価してもらえるため、

担保価値の面でもローン審査において有利に働くことがあります。

◇　分譲住宅（建売住宅）のプロフェッショナル

「新築住宅が欲しいけれど、注文住宅は予算も時間もかかる……」とお悩みの方には、

秀建の分譲住宅が最適です。厳選された立地に、

住む人の動線を考え抜いた最新の設備を備えた新築戸建てを提供しています。

分譲住宅は価格が明確なため、資金計画が立てやすく、

住宅ローンの事前審査も迅速に行えるメリットがあります。

6. まとめ：後悔しないマイホーム購入のために

住宅ローンの審査は、単なる「合否」の判定ではありません。

ご自身の将来のライフプランと照らし合わせ、無理のない返済計画を立てるための重要なプロセスです。

「自分は審査に通るだろうか」「どの程度の金額まで借りられるのか」という不安は、

一人で抱え込まずにプロに相談してください。

秀建では、随時「住宅ローン相談会」を実施しております。

　●　今の年収でどれくらいの家が買えるのか？

　●　転職したばかりだけど、ローンは組める？

　●　他の借入れがあるけれど、一本化できる？

といった具体的なお悩みに対し、海老名を知り尽くしたスタッフが、

お客様一人ひとりに最適な金融機関とプランをご提案いたします。

神奈川県央・湘南エリアで、

理想の新築一戸建て・分譲住宅を手に入れる第一歩を、ぜひ秀建と一緒に踏み出しましょう。

次の一歩として、まずはあなたの「借入可能額」をシミュレーションしてみませんか？

秀建の住宅相談会では、

最新の金利動向を踏まえた具体的な資金計画を作成いたします。

お気軽にお問い合わせください。